Vous êtes à l’approche de la retraite ou déjà retraité ? Cette période charnière est idéale pour faire le point sur votre patrimoine et adapter vos placements à vos nouveaux objectifs : sécuriser votre épargne, générer des revenus complémentaires, et préparer la transmission de vos biens.
1. Faire le point sur votre patrimoine et vos capacités d’épargne
Devenir senior, c’est aussi revoir votre stratégie patrimoniale. Commencez par recenser l’ensemble des placements accumulés au fil de votre vie active : contrats d’assurance-vie, plans d’épargne retraite ou salariale mis en place par vos anciens employeurs…
Le site info-retraite.fr vous permet d’identifier facilement tous les contrats ouverts à votre nom (PER, Madelin, article 83, PERCO, etc.).
Il est également important d’analyser votre situation budgétaire actuelle et future :
- Vos enfants sont-ils encore à charge ?
- Avez-vous des crédits en cours ?
- Vos pensions vous permettent-elles de maintenir votre niveau de vie ?
Cette évaluation permet souvent de mettre en lumière un besoin futur de revenus complémentaires, lié à la baisse de vos revenus et à l’augmentation de certaines dépenses (santé, loisirs, dépendance…).
2. Sécuriser votre épargne avec des solutions de précaution
À la retraite, la priorité est souvent de sécuriser son capital.
Les livrets réglementés (Livret A, LDDS) permettent de constituer une épargne de précaution disponible à tout moment, sans risque et sans fiscalité. Attention toutefois aux plafonds : 22 950 € pour le Livret A, 12 000 € pour le LDDS.
L’assurance-vie reste un outil clé. Elle permet d’allier sécurité (avec les fonds en euros) et potentiel de rendement (avec les unités de compte). Plus l’on avance en âge, plus il est conseillé d’opter pour une gestion prudente afin de limiter les risques.
Côté transmission, l’assurance-vie présente également des avantages fiscaux :
- Jusqu’à 152 500 € d’abattement par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans,
- 30 500 € au total après 70 ans.
D’où l’intérêt de continuer à alimenter ses contrats avant cet âge clé.
3. Envisager un investissement immobilier… ou une alternative
L’immobilier peut rester un bon levier pour générer des revenus complémentaires (via la location) ou anticiper un futur lieu de vie. Mais à la retraite, accéder au crédit devient plus complexe : baisse de revenus, assurance emprunteur coûteuse, voire difficile à obtenir…
De plus, les contraintes de gestion locative (travaux, vacance, relations locataires) peuvent peser avec l’âge.
Une alternative intéressante : les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). Ce type de placement immobilier vous permet de percevoir des revenus réguliers (issus des loyers), sans gestion à assurer. On parle aussi de « pierre-papier ».
Le choix de la SCPI est essentiel : qualité des actifs, zones géographiques ciblées, politique de gestion… autant de critères qui influent sur la performance.
4. Optimiser votre fiscalité avec le Plan d’épargne retraite (PER)
Alimenter un PER en fin de carrière peut être particulièrement pertinent. Les sommes versées sont bloquées jusqu’au départ à la retraite, mais plus les versements sont réalisés tard, plus la durée de blocage est courte.
Les versements sont déductibles de votre revenu imposable (dans la limite d’un plafond annuel). Cette déductibilité est d’autant plus intéressante que votre tranche marginale d’imposition est élevée.
Pensez aussi à faire un point sur vos anciens contrats retraite (PERP, Madelin, article 83…) : un transfert vers un PER peut permettre, selon les cas, une sortie en capital à la retraite.
À noter : certains anciens contrats, comme certains Madelin, offrent des conditions avantageuses de conversion en rente. Il peut être judicieux de les conserver.
5. Anticiper la transmission de votre patrimoine
En prenant de l’âge, la question de la transmission devient centrale.
Il est souvent pertinent d’anticiper les donations, car les abattements fiscaux se renouvellent tous les 15 ans. Chaque parent peut ainsi transmettre jusqu’à 100 000 € par enfant sans droits de donation.
Vous pouvez également profiter de l’exonération spécifique de 31 865 € pour un don familial d’argent si vous avez moins de 80 ans et que le bénéficiaire est majeur (ou émancipé).
Enfin, pensez à mettre à jour vos clauses bénéficiaires de contrats d’assurance-vie et à revoir, si nécessaire, vos dispositions testamentaires. Un point régulier permet d’éviter toute mauvaise surprise ou mauvaise interprétation.
En résumé, retraite rime avec évolution des priorités. C’est le bon moment pour adapter vos placements à vos nouveaux besoins : sécurité, revenus, transmission. Un accompagnement patrimonial vous aidera à faire les bons choix en fonction de votre situation.
