Les taux d’intérêt varient en fonction des décisions des banques centrales, qui les ajustent selon la conjoncture économique. En période de désinflation, ces taux peuvent baisser, et il peut être tentant d’en profiter pour renégocier ou faire racheter son prêt immobilier. Mais une baisse des taux justifie-t-elle toujours une telle démarche ? Pas nécessairement. Voici ce qu’il faut savoir pour évaluer la pertinence d’un rachat ou d’une renégociation.
Pourquoi envisager une renégociation ou un rachat de crédit ?
L’objectif est simple : obtenir un taux d’emprunt plus bas que celui de votre prêt initial, ce qui peut vous permettre :
- soit de réduire vos mensualités,
- soit de raccourcir la durée de remboursement.
Il est possible de renégocier ou faire racheter son prêt à plusieurs reprises, sans délai minimum entre deux opérations. Toutefois, ces démarches peuvent entraîner des frais non négligeables, qu’il convient d’analyser en amont.
Quand est-ce intéressant de renégocier son prêt ?
Certaines conditions doivent être réunies pour que l’opération soit réellement avantageuse :
- Durée restante importante : plus vous êtes au début du remboursement, plus l’impact sera significatif. En effet, les premières années d’un prêt sont celles où les intérêts représentent la plus grande part des mensualités.
- Capital restant dû élevé : plus le montant encore à rembourser est important, plus le gain potentiel est élevé.
- Écart significatif entre les taux : on considère qu’il faut au moins 0,7 point de différence pour que la renégociation soit pertinente.
Exemple : si vous avez emprunté à 3 %, une renégociation devient intéressante à partir de 2,3 % ou moins. - Frais d’opération modérés : frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais de garantie… Ces coûts doivent être comparés aux économies générées.
Avant toute décision, il est essentiel de comparer le coût total du crédit actuel à celui du nouveau crédit, en intégrant l’ensemble des frais de l’opération.
Et l’assurance emprunteur ?
Le taux d’intérêt n’est pas le seul levier d’optimisation. Le coût de l’assurance emprunteur pèse aussi fortement sur le montant total du crédit.
Depuis le 1er septembre 2022, il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. La seule condition : proposer des garanties équivalentes à celles exigées par la banque (par exemple une couverture à 100 % sur chaque emprunteur en cas de décès ou d’invalidité).
Changer d’assurance peut permettre des économies substantielles, tout en conservant un niveau de protection adapté.
Rachat de prêt ou renégociation : quelles différences ?
Deux options s’offrent à vous :
En résumé
La baisse des taux peut offrir de réelles opportunités pour alléger le coût total de votre crédit. Mais chaque situation est différente.
Avant d'engager une renégociation ou un rachat, il est essentiel de :
- Vérifier si l’opération est économiquement avantageuse,
- Prendre en compte l’ensemble des frais associés,
- Étudier également le coût de votre assurance emprunteur.
Un conseil indépendant peut vous aider à simuler différents scénarios pour faire le meilleur choix selon votre profil et vos objectifs.
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